1、意外险（定期寿险）保额的评估方法，家庭需求法，

家庭需求法的出发点是，当家庭经济支柱受到事故时，可以确保至亲的生活保障金总额，

家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，即可得到所得缺额。然后用所得缺额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例，作为保额的粗略估算依据。

以张三为例，从家庭需求的角度考虑意外险的保额。假设张三还有30年退休，家庭目前年收入30万元，张三年收入20万，张三老婆年收入10万，每年最大支出就是大约10万元的房贷,加上其他开支，总支出20万元左右。

考虑到张三家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为20万元x20年+(20万元-10万元)*10年=500万元。所以张三的意外保险额度应为500万元*2/3=333万。以此张三需要购买350万保额的意外险。同样我们可以算出张三需要购买定期寿险的额度也为350万。

2、重疾险保额的评估方法。

、治疗费用。

医疗费用

癌症(恶性肿瘤) 10万-30万元

心肌梗塞 手术费用5万-10万元

主动脉手术 手术费用7万-8万元

器官移植(肾移值、肝移值等) 手术费用7万-30万元

脑中风 手术费用5万元以上

慢性肾衰竭(尿毒症) 15万-30万元左右

白血病 20万-30万元

目前重大疾病的基础治疗费用为20万左右。

调养费用。

重大疾病的调养费用一般不低于10万。

收入补贴。

得了重大疾病以后，大部分人没法正常工作。对于家庭来说正常的支出是必不可少的。这部分费用可以

用3年的收入来估算。

粗略估算下来，在有社保的情况下，重疾险的保额不应低于50万;在没有社保的情况下，重疾险的保额还应提高,100万应该是一个合理的数值。

案例分析

1、家庭背景简介

小白和小红是夫妻，结婚后有了一个可爱的孩子叫小兰。2024年,小白30岁，小红30岁，小兰3岁,

在某私立幼儿园上学。小白和小红都在互联网公司上班，都是中层管理人员，事业正蒸蒸日上。

小白和小红所在的公司都按照国家规定为他们缴纳了比较充足的社会保障。按照北京市的规定，小兰也享有社会保障，其门诊和住院费用可以由社会保障承担50%和70%。另外，小兰所在的幼儿园已经为所有小朋友购买了幼儿意外伤害保险，保险金额10万元，并附加了医疗费用保险。

小白目前年收入30万元，小红年收入为20万元。两人刚买了住房，每年还房贷12万元，30年才能还清。每月养车及日常的生活费用大概平均为1万元,其中小兰每月的生活费用平均为2000元,小白和小红各4000元。小白夫妇每年的净收入为26万元左右。

夫妇两人都没有太多投资方面的知识，所以夫妇2人把余钱都做了无风险投资。夫妇2人用10万元买了货币基金，年化收益率3.5%，随时可以转出。20万做了银行理财产品,1年封闭期，收益率5%。

小白家庭非工资类收入每年约为元。夫妇俩的工作压力都比较大，业余时间运动较少。

2、风险识别与分析

小白家庭非工资类收入为元，小白的家庭生活支出为24万元。非工资类收入远小于生活支出，

小白家庭目前还没有实现财务自由。小白家庭的生活严重依赖于小白夫妇的工资收入。工资收入有因意外事故中断的风险。

小白夫妇比较年轻，属于已婚青年期。孩子小兰还小，小白夫妇的家庭责任比较大。小白夫妇刚买自住房一套，每月还贷1万元，每月生活费1万，经济负担较大。所以小白家庭这个阶段需要较高的保额。

孩子小兰是家中的唯一纯消费体。小兰如果死亡，除了给家庭带来情感上的伤害，不会对家庭收入造成伤害。如果小兰因意外重残或患有重大疾病，则会增加家庭大量开支。所以小兰需要意外险和重大疾病险。保额能覆盖治疗费用即可。

小白夫妇每个人的年收入相对较高，经济都比较独立，夫妻两人基本上能够自给自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能够维持家庭的正常生活，只是舒适度会下降.

所以小白家庭对于定期寿险的需求不是非常强烈。除非小白夫妇双方同时死亡,才会对家庭的财务状况造成致命的打击。不过这种情况基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外险来保障。因为意外险的价格要比定期寿险便宜很多。

如果小白夫妇一方或双方遭受意外出现重大残疾，则家庭收入会大幅减少，而且家庭支出会大幅增加。

所以小白家庭需要意外险，且额度相对较大。

小白夫妇社会保障比较充足，一般的门诊和住院都能保障，除非出现重大疾病。如果其中一方或双方得了重大疾病，家庭收入肯定会下降，而且支出肯定会上升。所以小白夫妇都需要重大疾病险。

如果小白夫妇比较长寿，在小白夫妇退休后要维持目前的生活品质，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，小白夫妇可以通过购买或定投红利指数基金来提前储备养老金。

3、构建保障体系；小白夫妇应该购买意外伤害险和重疾险为主。意外伤害险的额度可以通过家庭需要法估算得出。

假设小白夫妇都还能活50年，考虑到小白夫妇的生活费，债务(主要是房贷)以及小兰在22岁之前的生活费和教育费用。小白夫妇需要的意外险保额为小白夫妇生活费+房贷+小兰的生活费+小兰的教育费=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480万+360万+45.6万+30万=915.6万。

所以小白夫妇应该购买900万或1000万保额的意外险。如果取900万,则小白应该购买的保额为900*0.6=540万,小红的保额为900*0.4=360万。小白夫妇家庭年意外险保费支出金额约为900万*0.0015=元。由于房贷每年在减少，小兰也在长大，小白家庭意外险额度可以每几年适当下调。