家庭总保费 建议占家庭年收入(含年终奖等)的4%-10%

年保费不建议超过家庭总收入的10%,最好能控制在2%-4%以内，但考虑到对于低收入的家庭，2%-4%可能无法配置齐全所有保障，所以这里建议4%-10%

第三步、确定基础保额 买多少保额，保障才够用 意外险 意外死亡/残疾的保额建议 50万以上

医疗险 常见的医疗险产品保额多在100万-600万之间

重疾险 资金充足，建议选择50万以上保额

寿险 建议 50万以上

第四步、确定保险产品 结合个人预算、身体状况、选定具体产品 健康告知 认真阅读、如实回答，有问必答，无问不答。

有小毛病 优选能通过健康告知审核的产品、尤其是医疗险和重疾险

等待期 等待期内出险，保险公司免赔。重疾险的等待期一般是90天或者180天;

医疗险的等待期一般是30天，意外险无等待期。

犹豫期 通常是10-15天，犹豫期内退保，退还已收全部保费

预算不足怎么办 1、同样保费，保额和保障年限相比下，优选高保额。如考虑定期重疾险，缩短保障期限、但至少保障到70岁。

2、先保证有保险保障、然后再慢慢补充完善

缴费年限 越长越好

如何优选产品 1、选择最适合自己的保险，相近保障下，优选保费低的

2、对比保障细节，如保险公司、保障范围和时限，免责范围、犹豫期、等待期

3.对比附加选项

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重疾险的保险公司 中国保险公司都受银保监会监管，所有的保险产品必须经过银保监会批准才能上线，对于重疾险，偿付能力不足的公司如果清算倒闭，会被比它层级更高的信付能力更强的保险公司接管，保障型保险依然会按照条款承保。

医疗险的保险公司 为了防止某个医疗险产品,今年买明年下架,自己生了小病后面买不到医疗险的情况，我们要优选续保条件宽松的医疗险，具体可咨询保险代理人，

通用免责 等待期出险、投保人故意伤害被保人、犯罪、吸毒、酒驾、核爆炸、战争、恐怖活动等情况，保险公司可以免赔，

我们举例说明，一个家庭应该如何考虑保险配置。

小白和小美家庭年收入24万，小白今年32岁，年收入14.4万，小美今年30岁，年收入9.6万，他们有一个3岁孩子。

配置的家庭保障如下:

第一步定人员需求

小白家庭经济支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

小美也是家庭支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

3岁孩子需要小孩配置:意外险、医疗险

第二步、确定保费定钱

年收入24万，家庭年收入的2%-4%用来配置保险。那么每年花在保险上的费用在0.48万-0.96 万元之间。

第三步、定基础保额

小白作为家庭经济支柱，年收入14.4万。

30岁购买 50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

医疗险属于性价比很高的保险，预计每年200-300元，就可以买到保额200万左右的保险。

重疾险的保额至少要覆盖小白3年的工资收入，可选40万以上重疾险，缴费年限30年，预计4000-7000元每年。

从性价比角度考虑，寿险我们只考虑定期寿险就可以了，在有家庭责任期间做好寿险保障，可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

保险合计费用区间:5300-9300元。

小美家庭经济支柱:年收入8万。30岁购买 50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

医疗险仍然是每年200-300元，保额200万左右。

重疾险的保额至少要覆盖小美3年的工资收入，可选30万以上重疾险，缴费年限30年，预计3000-6000元。

寿险可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

保险合计费用区间:4300-8300元

3岁孩子:

孩子可以考虑保额在30万左右的意外险，保费大概在100元左右，

医疗险 200万保额，通常保费在100-300元。

孩子可以考虑定期重疾险，保障到30岁，缴费年限20年，预计保额400-700元。

保险合计费用区间:600-1100元

第四步、确定具体产品

保险是一个逐渐配置完善的过程，如果预算不足，我们要先保证有基础保障，再逐渐完善。比如预算不足，可以先购买性价比更高的意外险和医疗险，等预算足够了再考虑重疾险。并且我们的保险需要也会随着家庭收入的变化，人员的变化而变化，我们根据不

同的具体情况，做出调整。

对于具体的保险产品多种多样，需要考虑被保险人的健康情况以及家庭财务情况等综合

判断，这里很难给出一个具体的产品方案。

不过老师可以告诉同学们一个节约时间高效的筛选保险的方法，就是咨询投保平台专业的保险经纪人，他们一定是最懂具体的保险产品的，让专业的人做专业的事，帮我们根据自己的情况筛选出适合我们的保险产品。