电子支付,是电商平台始终要面对的核心问题。
本来隋波并不心急。
他也知道国家的金融银行系统,也正在积极推动网上银行和电子支付体系,只是需要时间而已。
但当他意识到易趣到今天,已经需要开始在2业务上进行布局时。
就意识到在电子支付这一块,必须加快节奏了
电子商务的三大业务模式中:
2是受电子支付影响最小的。
一来,2是企业之间的贸易往来,具有单笔资金量大,订单量相对数量少的特点,
二来国际贸易的支付手段已经比较成熟了,无论是汇付、托收、信用证、银行保证函等,都可以完成支付,电商平台更多的是做贸易信息的传递和促和成交。
2业务则是相对好一些,毕竟是单对多。
就像目前易趣网实行的支付方式来看,由于目前信用卡用户和网银用户较少,更多的还是采用银行、邮政汇款和货到付款的支付方式。
从信用角度,易趣作为卖方,基本上解决了用户对平台的信任度,用户只需要下单后,将货款汇到易趣公司的银行账号,就可以完成支付。
货到付款就更没问题了,唯一的风险是配送人员卷款潜逃
不过易趣从一开始,对配送员就有严格的资金管理制度和身份证等信息的绑定,后续还可以采用机的面对面收款模式,暂时风险还属于可控范围。
但2业务就不同了!
买卖双方都是互不相识的陌生人。
卖方担心货发出去了没收到钱,买方担心钱付了收不到货。
用户对全程线上交易的模式会很谨慎,生怕遇到骗子。
所以2业务想要发展,最核心的问题就是解决用户之间的信任难题。
这也是在隋波前世,阿里到了2003年淘宝问世之后,才开始推出支付宝的原因。
这也不是说易趣现在就不需要解决支付问题了。
易趣现在在2业务上面临两个问题:
首先是订单量的增加,导致对账和结算工作量大增,现在易趣网的财务人员,每天都需要核对大量的汇款单,和银行进行对账结算
第二就是跨行转账的延迟。
这时银联还没有成立,银行体系之间的结算非常复杂。
一旦涉及跨行转账,用户必须将银行、卡号、姓名、开户行、信息填全,开户行甚至还要精确到分理处。
否则银行在落地的时候就找不到联行号,没有联行号就进不了央行的跨行系统。
因此只要一个信息不匹配,到账时间就会非常久
所以,2业务在支付方面,非常依赖银行的交易处理能力。
而现在易趣的业务量,已经让合作的工行中关村分行,有点处理不过来了
隋波就想借着开始筹备2业务的机会,和银行方面谈谈深入的合作。
参考了前世时那些互联网公司在电子支付上的成熟经验后,他提出了两个方面的诉求:
第一,自然是第三方支付。
易趣希望能推出一个“易付通”产品,作为与各大银行网关对接的支付平台。
用户只要注册易付通,并且将易付通和多个银行卡绑定,就可以直接通过易付通支付,省去跑银行排队办理转账和的繁琐流程。
这样,易付通平台并不涉及资金的所有权,而只是起到用户和银行之间的中转作用。
也就可以解决不同银行卡的网上银行对接,以及异常交易带来的信用缺失问题。
通过提供线上和线下支付渠道,完成用户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程。
通过易付通,易趣就能够解决目前2业务的运营中,最麻烦的大量对账和跨行结算问题。
第二,易趣希望在易付通功能中,实现“虚拟账户”。
这主要是为了解决2业务出现后,随着交易量增长的巨大转账成本。
同时,在2的交易流程中,对买卖双方承担资金托管与担保功能。
要知道,2的交易中,易趣只是中转方,每一笔交易完成,易付通如果向卖方打款,就会发生转账手续费。
如果能够在易付通平台自身实现虚拟账户体系,就可以将零星的转账规模化,将信息、银行卡账号相同的代收款项进行合并,可以减少银行的交易笔数和系统压力。
实际上,对于隋波而言,虚拟账户才是最有价值的核心环节。
首先,用户将钱放在易付通的虚拟账户中,就能产生用户粘性,用户的使用频率会大大提升
其次,用户的消费行为数据会自然沉淀和积累,这样就可以为之后转向互联网金融做风控和数据运营。
对于易趣提出的合作建议,工行是比较感兴趣的。
毕竟易趣网的电子商务业务现在已经有了不错的现金流,同时,在处理易趣的相关业务时,大量的对账和结算,让工行本身工作剧增,也造成了很大的压力。
他们也希望能够通过进一步的合作,减轻繁琐的工作流程。
但目前面临的问题,
第一是关于第三方支付,现在没有明确的法律规定,还是一片空白。