“历朝历代，金银都是硬通货，自然不会贬值了。”

“为什么金银就可以成为硬通货？”

一番灵魂拷问之后，刘健已经有点后悔来文华殿了，正在检讨自己是不是吃饱了撑的，没事往这凑什么……

“因为，金银……硬啊……”

“硬的东西就是硬通货？石头也硬，为何不行？”

“石头……多啊，满地都是，和金银没有可比性。”

张鹤龄笑笑，说道：“没错，刘大人说得对！”

此时刘健满脑子里都是问号，瞎说的也对？

“金银之所以能成为货币，而且自古以来经久不衰，一来，是金银稀有，物以稀为贵；二来，是因为金银的稳定性，黄金最佳，白银次之，然后是铜钱，甚至也曾有过铁钱，可为何宝钞不行呢？”

刘健脑子里已经有了一个模糊的概念，试着说道：“是因为……宝钞是纸做的，不值钱？”

“对！”张鹤龄拍手称赞道，“刘大人学富五车，博古通今，在下佩服。”

刘健却更加纠结了，问道：“可是，宝钞不是一般的纸，是朝廷发行的。”

“那又怎样？朝廷做的事就一定是对的吗？”

刘健看了看谷大用，又看了看角落里提笔记录的翰林，说道：“靖王殿下，你这番话可是有大不敬的嫌疑啊。”

张鹤龄却不以为然，说道：“若是朝廷说的话都是对的，太祖高皇帝为何揭竿而起，推翻前朝？”

刘健琢磨了一下，心说，你不会是在影射吧，想说大明重蹈前朝的覆辙？

“虽然是朝廷发行的宝钞，但是，经济规律却不是朝廷能够掌控的，若是一味地发行宝钞，给天下百姓每人印上一万贯，是不是大明百姓各个都成了万贯家财？”

刘健感觉张鹤龄的话有些道理，可是，怎么感觉哪里不对呢？

到底哪有问题，却又说不上来。

给天下百姓每人印一张万贯宝钞，真的都成了万贯家财吗？

如果事情有这么简单，那可真的是天下大治了。

问题是，为什么这样做不行呢？

毕竟没有接触过经济学，刘健也是头大，脑子里各种思路纠缠在一起，理也理不清。

“太祖高皇帝发行宝钞的初衷是好的，毕竟金银和铜钱不便于携带，特别是数量大些，运输是个问题，而纸钞就不同了，折叠起来放在口袋，灵巧轻便，还不容易丢失。”

刘健已经陷入沉思，突然抬头问道：“那为何宝钞的发行，最后失败了？”

“其实，也没有完全失败，大明宝钞最开始发行的那几年，是立了功的……”

刘健已经不想说话了，他现在满脑子里都是问号，只想听听张鹤龄怎么说。

“开国之初，是急用钱的时候，诸如农田水利各种事，常年都是大把的砸钱，关键是与北元的战争还在继续，每年国防都是大笔花费，样样都急等着用钱。钱的事不解决，大明如何生存下去，都成了问题，这个时候，是宝钞解决了大部分问题。”

刘健一边听，一边默默点头，大明宝钞问世前，明王朝几乎天天愁钱，俸禄军费国家建设，时常闹的揭不开锅。有了宝钞后，这锅就好揭了。尤其是最大头的军费，对北元战事最激烈的几年，明朝的军费开支，物资钱粮供应，几乎全是宝钞买单，撑着明朝追亡逐北，终于打出和平环境。

同样起大用处的，更有朱元璋时代的农业工程建设，整个洪武年间，明朝多次启动空前人力，大修农田水利和驿道，三十年里单是水利堤坝就修了五千多，塘堰更修了四万多，明初火速飙升的农业产值，就是这么修出来的。当然，也是宝钞撑起来的。

问题就在于，这个局面并没有维持多久，宝钞面值上的钱数，一不留神就暴跌，单是朱元璋在位年间，宝钞就贬值了好些次，朝廷对于这个问题，都是强力弹压，开始的时候，勉强能把宝钞价格拉回来，但是时间久了，朝廷说话也不好使了，老百姓压根就不认这玩意。

永乐皇帝在位时，民间大额的经济交易，特别是买地买房这类交易，卖家买家有时宁愿用米麦丝绸来换，也绝不用这加速贬值的宝钞。

自此以后，贬值的问题彻底失控，哪怕朝廷多次重手整治，却是再也没用了。

宝钞的信度，也逐渐消失，最终流于破产。

张鹤龄当然知道古人对经济学并没有多少研究，一来朝廷科举取士，科举考的是四书五经，是八股文，跟经济学完全没关系；二来，大明重农轻商，从根本上就不鼓励商业。

在开国之初，需要休养生息，国策农业为主是没问题的，毕竟大家都需要吃饭的。

但是现在不同了，再不大兴工商，仅仅依靠农业，是无法进步的。

想要发展工商业，第一步，就是钱的问题，必须解决。

“弘治钱庄发行的银票和原来的大明宝钞完全不同，银票不是朝廷想印多少就印多少，而是根据钱庄金银的储量来发行的，有多少银子，就印多少银票，多一两都不行。”

刘健听出了些门道，问道：“也就是说，银票就等同于钱庄里的银子，只是用票据来代替。”

“不错，百姓拿银子存进钱庄，就可以领走等额的银票，同理，百姓拿着银票去兑换，任何时候，都可以换出现银。”

“这样的话，还是相当于用金银在流通，本质上没多少区别，问题就在于，信誉度怎么样，百姓愿不愿意将银票存在钱庄？”

“所以，百姓存钱的时候，钱庄是有利息的。”